Astuce crédit immobilier

Crédit immobilier : des solutions sur mesure pour votre crédit immobilier

Prêt en devises, rachats de crédit et délégation d’assurance

PRETS EN DEVISES : FRANC SUISSE, DOLLAR vos revenus sont constitués essentiellement de ces monnaies vous ne souhaitez pas prendre de risque de change. La solution existe !

PRETS SUBSTITUTIFS ou RACHATS DE CREDITS : comment faire évoluer son endettement et bénéficier de la baisse des taux ?

LES CAUTIONS : acceptées par nombre de banques évitant ainsi que votre bien immobilier soit grevé d’une inscription hypothécaire (Inscription de Privilège de Prêteur de Deniers, Hypothèque.). Dans certains cas, d’un coût moins élevé que la garantie classique, dans d’autres, les sommes versées sont censées vous être restituées partiellement au terme de votre emprunt.

FONCTIONNAIRES : autant d’accords différents que de caisses vous cautionnant. Les cautions « FONCTIONNAIRES » présentent l’avantage de ne pas devoir effectuer les débours incontournables appelés frais d’hypothèque. Votre caisse mutuelle se portant caution pour vous, sans frais. Attention, selon l’organisme vous cautionnant le taux d’endettement peut-être limité à 30% maximum des revenus

LES DELEGATIONS D’ASSURANCE : acceptées par certains établissements bancaires Tout prêteur exigera que les prêts sollicités soient assortis d’une assurance communément appelée  » vie « . En couverture de l’emprunt il peut être souscrit une assurance hors  » contrat groupe  » de la banque offrant les mêmes garanties mais d’un coût moindre. Ce constat sera observé, notamment, pour une population jeune (- de 35 ans) qui pourra se voir proposer à taux supérieur des mensualités inférieures.

Bien choisir le lissage de ses échéances

LE LISSAGE DES ECHEANCES : une mensualité constante même avec des remboursements d’emprunts divers.
Cette technique utilisée est un moyen d’optimiser le plan de financement et repose sur un mécanisme simple. Il s’agit de transférer la capacité de remboursement allouée aux prêts Epargne Logement/ Taux 0/ Patronal vers le prêt principal lors de l’arrivée à terme de ceux-ci.

L’amortissement du prêt bancaire se module en fonction du remboursement des autres cités plus haut ; la capacité de remboursement du client est lissée sur toute la durée du besoin. Il en résulte notamment :

– L’optimisation de droits Epargne Logement,
– La réduction du coût total du crédit,
– Une durée globale plus courte,
– Un emprunt supérieur à celui auquel vous pensiez pouvoir accéder !

LA MODULATION DES ECHEANCES : c’est adapter votre remboursement à l’évolution de votre budget.
Cette faculté proposée par la majeure partie des banques facilite votre achat immobilier et vous permet de devenir propriétaire rapidement, sans vous priver.
Initialement la durée du prêt est prévue sur une durée plus longue que celle souhaitée par l’emprunteur = allègement des charges, MAIS, dès l’évolution de vos ressources (épargne reconstituée, augmentations, reprise de l’activité de l’un des emprunteurs) vous pourrez décider d’augmenter vos remboursements et, par là même, réduire la durée du prêt en fonction de votre capacité d’endettement.

LE DIFFÉRÉ D’AMORTISSEMENT ou LA FRANCHISE TOTALE D’INTÉRÊTS : équivaut à alléger ou à supprimer vos charges en début de prêt, durant la période de construction ou de travaux.

LE REPORT D’ÉCHÉANCES : Cela est possible, face à l’imprévu ! (Modalités différentes selon l’établissement prêteur).

LA GARANTIE REVENTE : est une assurance proposée par certains prêteurs dont l’objectif est de compenser une éventuelle moins-value en cas de revente nécessitée par des évènements incontournables. Le principe d’indemnisation variera d’un établissement à l’autre.

C E L

Le prêt Compte Epargne Logement – CEL – : idéal pour financer des projets immobiliers à court ou moyen terme, notamment des travaux.

Après une période d’épargne libre (18 mois minimum), ce prêt bénéficie de conditions avantageuses tant pour l’acquisition de votre résidence principale (neuf ou ancien) que pour le secondaire (neuf uniquement).

Sous certaines conditions, vos droits acquis sont cumulables ou cessibles au sein de votre famille. En fonction des intérêts acquis durant la phase d’épargne le montant du prêt peut atteindre 23000 euros remboursables sur 15 ans au maximum.

A retenir, que vous avez droit à une prime d’Etat dans la limite d’un plafond de 1144 euros.

Prêt à taux 0

Ce prêt est une avance de fonds gratuite accordée par l’Etat, sans intérêts et sans frais de dossier !

Bien que soumis à certaines conditions de ressources, de la composition familiale et du lieu d’acquisition il est à noter que plus de 70 % des français peuvent y prétendre.

Il est exclusivement réservé à l’achat de la résidence principale et aux personnes, non propriétaires de leur logement durant les 2 années précédant cette acquisition.

L’objet du financement se devra d’être neuf mais aussi ancien si des travaux sont nécessaires et, à la condition expresse, qu’ils représentent 35 % minimum du coût global de l’opération.

Ce prêt est limité à 20 % du prix d’achat et à 50 % des autres prêts contractés.
Montants, durées et modes de remboursements sont déterminés en fonction des revenus et du nombre d’occupants au moment de la prise de possession du bien immobilier.

Prêt conventionné PC

Le prêt conventionné (PC) : aucun seuil de ressources imposé.
Bénéfice du droit à l’A.P.L. (Aide Personnalisée au Logement), sous conditions de revenus de l’occupant.
Affectation du bien : résidence principale
Aucune notion d’apport personnel obligatoire.
Sa durée initiale d’amportissement est d’au moins 5 ans et de 25 ans au plus, selon les textes législatifs.
Taux d’intérêts généralement identiques à ceux pratiqués pour les prêts bancaires.

Prêt Accession Sociale PAS

Le prêt à l’accession sociale (PAS) : est accordé par l’Etat aux personnes, sous conditions de ressources, leur permettant de bénéficier de l’A.P.L. (Aide Personnalisée au Logement). Affectation au titre de la résidence principale.
Le prix au m2 de l’acquisition ne doit pas dépasser un plafond variable selon les zones géographiques.
Un apport personnel minimum de 10 % du prix d’acquisition est obligatoire. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans.
Son taux d’intérêts est proche voire identique à celui des prêts bancaires classiques.

Prêt Locatif Intermédiaire PLI

Le prêt locatif intermédiaire (P.L.I.) peut couvrir jusqu’à 100 % du prix de l’opération remboursable sur une durée maximale de 25 ans.
Vous devez vous engager à louer votre acquisition à des personnes dont les revenus nets imposables sont fixés par décrets. Parallèlement vous vous devrez de respecter des plafonds de loyer.

Le prêt locatif social P.L.S. présente des caractéristiques similaires. Le bien financé au moyen de celui-ci (90 % maximum) doit être loué à des personnes aux revenus modestes avec obligation d’une durée minimale de 24 ans.

Bonne visite sur taux de Crédits immobilier !